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银行卡创新发展的八个方向

2011年6月16日,应邀参加由凤凰网和中国光大银行主办的“中国银行卡产业创新之路高峰论坛”,发表了一个演讲,题为《 银行卡创新发展的八个方向》。以下是演讲整理稿,请博友分享。

 

如果说金融改变生活,那么银行卡就是最好的注解。这么小小的卡,给我们的生活带来的便利、增添的色彩、创造的福利,难以计量。

银行卡的出现本身就是金融业的重大创新发展,而其本身又不断地创新发展,从而不断地丰富改变我们的生活。

2010年,我国18家主要发卡行共推出2138种信用卡产品,可以说是丰富多彩。而这还只是我国银行卡创新发展的开始,未来必将进一步创新发展。就本人观察,我国银行卡创新发展的方向主要有八:

一是突破简单电子钱包、透支消费、支付结算功能的创新发展。比如,2010年中国银行和光大银行分别推出了借贷合一卡和存贷合一卡。独创的一卡双账户模式,具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能,可谓2010年信用卡功能上的一大创新。光大“阳光存贷合一卡”发行刚满一年,市场反应热烈,实现了累计发卡量突破150万、交易金额突破100亿、储蓄存款余额50亿的业绩。

二是与特定人群特定消费特定用途绑定的创新发展。比如,民生银行的“留学生多币种信用卡”,多币种可选,提供全方位留学服务,节约高额外币交易手续费,避免二次换汇汇率风险,外币消费人民币还款,高额航空意外保险。招商银行的“YOUNG卡青年版”,网络支付、还款功能强大;每6个月获额度提升机会;每自然月第一笔取现免手续费;账单可以分期还;生日月双倍积分。建设银行的“芭比美丽信用卡”,以闻名世界的芭比形象为依托,产品设计上全面覆盖各层次女性,迎合女性消费习惯,每周六在百货、美容、餐饮、娱乐场所消费可获双倍积分。广发银行的“网易游戏卡”,是一款集网易四款最热门游戏的网络游戏主题信用卡,广发网易游戏卡全面整合了广发信用卡的金融消费功能和网易游戏的增值服务。除享受标准信用卡的普通功能外,信用卡积分可兑换网易一卡通、将军令、游戏周边产品等。光大银行的“阳光医保卡”,为参加医保的企业和个人提供资金划转服务,及时将医保卡中的资金和医保报销款划转至参保人的银行卡上,通过为广州市医疗保险制度改革提供优质服务,取得了良好的社会效益和经济效益。

尤其值得推崇的是,与涉农及小企业金融、绿色金融以及公益慈善事业绑定的银行卡创新发展。比如,浙江省农村信用社的“丰收小额贷款卡”,将传统信贷产品同现代科技手段有机结合,提高支农工作效率,切实解决农民贷款难、担保难、手续繁等问题,将其打造成为服务“三农”、便利“三农”、优惠“三农”的“支农第一卡”。

宁波鄞州农村合作银行的“蜜蜂贷记卡”,以“蜜蜂”为品牌标志,体现“合作、快乐、勤劳、甜蜜”的蜜蜂文化理念,具有刷卡消费、转账支付、各项公共缴费功能,通过与持卡人手机进行绑定,对水费、电费、电话费等进行手机支付、网上基金购买等不同于一般借记卡的功能。兴业银行的“低碳信用卡”,与北京环交所、上海环境能源交易所分别发行,将个人购碳交易安排植入信用卡,持卡人可通过信用卡购买环境交易所提供的碳减排量,倡导社会绿色消费、畅行低碳生活。北京银行的“大爱卡”,每成功申领大爱卡即以持卡人名义向中华慈善总会捐赠1元钱,使用大爱卡消费金额的1‰将以持卡人名义捐赠给中华慈善总会,使用大爱卡可致电客服热线进行自愿捐款,捐款100元以上可开具收据。

 三是与网络结合的创新发展。起初,银行仅利用互联网的信息传播功能,进行业务介绍和形象宣传,扩大银行的知名度,同时藉此了解客户信息,发掘潜在客户。1996年2月,中国银行在互联网上建立了主页,在互联网上发布信息;接着,招商银行、建设银行、浦东发展、深发展、工商银行、农业银行、中信银行、民生银行等相继建立了各自的网站。随后,各行除了在网站上提供金融信息服务外,还提供账户的查询功能,特别是个人账户的查询及简单的转账功能。由于账务查询功能对网络的安全性和通讯速度要求较低,该功能的实现相对较容易,银行可能面临的风险也较低,因此,许多银行为谨慎起见,首先推出此项功能,以积累网上银行开发、推广经验,条件成熟后才推出网上银行业务。目前,招商银行、中国银行、建设银行、民生银行在发展网络上银行业务方面已经率先迈出了一步,推出了各具特色的对公业务、对私业务等网上银行服务。网上银行提供全方位的银行业务处理功能,它将实现网上结算、支付等功能,使客户足不出户完成各种银行业务,使网上银行成为虚拟的银行柜台。截至2010年底网上银行注册用户数超过3亿,当年全国网上银行市场交易额553.7万亿元,其中第4季度173.7万亿,环比增长17.6%,折年率增长91.26%,一年接近翻一番。网上银行业务是信用卡业务发展的重要实现方式,与之结合,银行卡更能突破时空局限而“飞”。

至于以互联网为基础的银行卡客服模式,相比传统电话客服模式,其优势十分明显:一是节省成本;二是便于客户信息的存储,有利于了解客户偏好和后期客服信息分析,对改进服务、产品、管理均具有指导意义;三是宣传面更广,可以培养客户对其他产品的兴趣,提高客户粘性和忠诚度,培养客户的新贡献点;四是避免言语冲突,降低投诉。完善的网络客户不仅需要美观的画面和快捷的进入界面,还需要完善的网络配备和客户服务体系满足客户需求。2010年全年信用卡客服热线人工处理量近5亿通,日均超过100万通。如转换为网络客服,即信用卡客服业务一项每日至少增加100万的访问量。

四是与网上支付、电子商务、网上商城结合的创新发展。2005年网上支付飞跃式增长,当年市场规模达到了161亿元,比上年增长一倍多;2008年突破1000亿元,2010年达到11,342亿元。截至2010年12月,网上支付用户达到1.37亿人,比2009年增加了4313万人,比上年增长达45.9%。网上支付用户规模三年之间增长了3倍,比2007年底增加了1.04亿用户。与之相应,电子商务、网上商城迅猛发展。据有关统计显示,2010年我国网络购物用户年增长48.6%,中小企业互联网接入比例达92.7%,规模较大的企业互联网接入比例更是接近100%。43%的中国企业拥有独立网站或在电子商务平台建立网店;57.2%的企业利用互联网与客户沟通,为客户提供咨询服务;中小企业电子商务/网络营销应用水平为42.1%,其中电子邮件以21.3%的比例成为“最普遍的互联网营销方式”。

与网上支付及电子商务、网上商城相结合,正是2010年我银行卡创新发展的显著特征。比如,中国银行、中信银行分别与阿里巴巴联手推出了中银淘宝校园卡、中信淘宝联名卡,建设银行与艺龙网发行了艺龙畅行龙卡,招商银行发行了魔兽世界联名卡,广发联合网易发行了网易游戏卡,实现了与腾讯QQ、淘宝、网易等互联网产业的初步合作。民生in卡植入维络城芯片,可以享有维络城所有优惠。随着电子商务业务的快速增长,各家银行也都纷纷开展信用卡网上商城业务。在各行信用卡中心建立的网上商城上,已建销售系统的商户可直接与银行签约,联网后客户即可进入银行网上商城,成为银行网上商户。对目前尚未建立网站的商户,银行提供网上销售平台服务,省去商户自行开发网上销售系统的费用。银行网上商户通常为全国性或区域中心城市的知名企业,经营范围十分广泛,包括百货、家电、书籍、软件、音像制品、网上购票、付费等。客户在银行网上商城购物,都可以使用信用卡进行实时支付,快速便捷。截至2010年底,银行信用卡网上商城成交额约为30亿元人民币。这与目前电子商务发展规模相比较,很微不足道;但是,网民中有一定收入和消费能力的群体与信用卡目标人群的交集越来越大,这种趋势让互联网和信用卡行业间的合作具有广阔的空间。

五是与手机移动通讯结合的创新发展。比如,中国工商银行推出的“手机信用卡”,将符合PBOC2.0标准的芯片信用卡与手机卡整合为一体,集金融与通讯功能于一身,客户无需更换手机号即可完成业务办理。除融支付及通讯功能外,随着新应用的出现,手机信用卡还可实现交通、信息管理、身份认证等多种应用,远程应用功能也将在近期推出。中国银行和中国电信携手推出的“天翼长城卡”,基于3G通讯和银联标准的金融手机支付卡。该卡既具备中国电信提供的手机通讯服务,同时又具备由中国银行提供的查询、支付、充值等电子现金交易功能。您只需用手机轻轻一刷,即可完成支付交易,轻松实现手机支付时代美好生活。

2010年末,中国移动互联网用户规模达到2.88亿户,保持40%以上的高速增长。根据2011年3月发布的《2011中国手机银行用户调研报告》调查结果显示,手机银行业务在手机网民中的使用率显著提高,从2010年7月的36.8%,升至2011年2月的52.2%,还有29.6%的手机网民想学习使用银行业务。同时,手机银行业务开始逐渐向中年人群扩散,人群结构的优化,预示着手机银行业务良好的发展前景。

中国信用卡客户大都拥有手机甚至多种移动终端。随着移动互联网规模的快速增长,中国电信、移动和联通三大运营商将手机支付列为今后重点推广的核心业务。随着各大手机软件运营商在手机刷卡功能的研发投入,包括银联手机刷卡业务的试运行,两者业务的结合无疑给信用卡业务带来新的商机。同时,手机支付也减轻了银行POS、ATM的投入成本,使客户消费、还款更加方便。手机支付的推广相当于为每位客户安装了便携POS、ATM机。随着手机互联网的普及,银行在手机网页上开拓B2B、B2C业务,可以大大增加中间业务收入,弱化信用卡高风险的特征。

六是与商家营销优惠结合的创新发展。各家发卡行加大与各航空公司、百货类的合作,航空联名卡、百货类联名卡成为主推产品。如中国银行发行了航空联名卡,农业银行与海航合作发行金穗海航联名信用卡,交通银行与东方航空合作发行了交行东方航空信用卡,中信银行与国航、东航、南航、厦航、山航合作发行航空联名信用卡,民生银行与国航发行了国航知音联名卡,工商银行与3000-5000家餐厅发行牡丹美食卡,农业银行与深圳茂业商厦合作发行金穗茂业联名信用卡。邮政储蓄银行推出的“自邮一族联名卡”,除具备一般信用卡金融服务之外,还提供如代缴罚款、代办车辆保险、年检、换证等车辆服务,为“自邮一族”广大车主会员提供了信用卡和车辆服务的双重服务。

七是增加卡介质科技文化含量的创新发展。比如,“星尚·浦发信用卡”,加入独特夜光效果和感温变色工艺。招商银行的“Miss Kitty香水卡”,可让持卡人自行往卡特定区域滴入香水,使得香味卡这一产品变得更个性化。光大银行的“绿色零碳信用卡”,材质采用了可回收材料,具有环保无污染的特点。

八是便利性与安全性高度统一的创新发展。银行卡的创新发展,最终仍将归结于便利性与安全性的高度统一。既高度便利,又高度安全,是银行卡创新发展的核心目标。谁在这方面先声夺人,抢占到制高点,谁就可获得发展先机,获得胜算。比如,IC卡,又称智能卡或智慧卡,作为继磁卡之后出现的又一种新型信息工具,其成本比磁卡高,但便利性更好,保密性从而安全性更好,因而成为未来银行卡创新发展的关键技术。截至2010年底,全球活跃的过10亿张,而我国目前IC银行卡量为8935.5万张,占2010年银行卡总量的3.7%。按照人民银行对金融IC卡推进的总体部署,2013年起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡。

随着银行卡的创新发展,我们的生活也一定会更加丰富多彩,更加美好!

 



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