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做诚信银行不简单

 

7月9日 以“诚信、规范、理财-可持续发展”为主题的“2011年亚太金融高峰论坛暨九鼎奖颁奖典礼”在安徽合肥举行。我作为主办单位之一的代表在会上发表了致辞演讲,以下是演讲整理完善稿,标题为《做诚信银行不简单》,请博友分享。

各位领导、各位来宾,金融届的同仁,女士们、先生们:

大家上午好!

我谨代表这次论坛的主办方之一,对各位的到来表示热烈欢迎!

本次论坛主题的关键词是“诚信”,可以说抓住了金融的关键。此次国际金融危机之后,过度金融创新备受责难,其实我认为,应该受到指责的不是所谓过度金融创新,而是不诚信、不透明、甚至带有欺骗性的、脱离实体经济的金融创新。真正讲诚信的、围绕实体经济的创新不存在过度的问题,应当多多益善。

金融是虚拟经济,诚信是其基石,只有诚信才能赢得公众的信任和信心。尤其银行业,就是靠公众信任、信心来支撑的。没有公众信任,没有公众的信心,就没有公众存款,就没有银行。所以,套用一句医药广告词“做药就是做良心”,“做金融”很大程度上就是“做诚信”。“诚信”问题值得我们好好思考。

我搜索过国内几十家银行的广告词,几乎都包含“诚信”两字。举凡:

  • 工商银行:“工于至诚,行以致远”。
  • 农业银行:“诚信立业,稳健行远”。
  • 中国银行:“诚信、绩效、责任、创新、和谐”。
  • 建设银行:“诚实、公正、稳健、创造”。
  • 国家开发银行:“坚持诚信、互利、平等协商的原则,形成长期良好的合作关系”。
  • 中国农业发展银行:“至诚服务,有效发展,以人为本,构建和谐”。
  • 交通银行:“诚信永恒,稳健致远“。
  • 招商银行:“诚信为本,和谐为美,精诚奉献,共赢发展”。
  • 华夏银行: “诚信、规范、和谐”。
  • 中信银行:“诚诺于中,至任于信。”
  • 浦发银行:“行之以礼,出之以仁,成之以信,守之以诚”。
  • 广发银行:“诚信 责任 创新 笃行”。
  • 光大银行:“精品上市银行 诚信合作伙伴”。
  • 深发展:“以人为本、诚信经营、专业管理、用心服务”。
  • 民生银行: 诚信、互利、平等、协商。

可见做银行都离不开诚信。但是“做诚信银行”并不简单、不容易。

一是要对存款人诚信。就是要做到按约定按期还本付息,这是最基本的。这些年来,我们的银行不存在不还本付息的问题,所以大家对这个问题可能有所忽略,这就像空气对我们来说是须臾不可以离开的,但是只有当我们感觉空气不足的时候才会意识到它的重要性。2009年我们在阿根廷访问期间,看到满街的银行广告,巨幅睡美人图案配的广告词是:“把钱存到我们银行来,保证能够还本付息”。还本付息的确是最基本的,如果做不到这一点,就面临倒闭。国际金融危机以后,美国有数百家银行倒闭,就是因为没有能力做到还本付息。这些年来,我们的银行在这方面没出过问题。上个世纪90年代中后期,公开的账面不良率近30%,实际远大于那个数,一些银行还本付息就存在问题。现在,我国银行资产具有很高的质量,平均不良率1.08%,应该说在可预见的时期不存在不能还本付息的问题。这其中除了银行自身的信用之外,很大程度上是国家信誉在担保。因此,尽管我们不存在这样的问题,但是做银行的人要考虑怎么样完全依靠银行自身的信用做到对存款人的诚信。

二是要诚信服务。不仅服务项目或产品介绍要名符其实,而且要充分告知消费者,让其享有充分的知情权;不仅要明确标价,而且要货真价实,要让消费者获得质、价相符乃至超值的金融服务;不仅要信息透明充分、明确标价、货真价实,而且要给消费者以充分的选择权,还应站在消费者角度引导消费者选择最佳质价比服务,做到以上三点,可谓诚信服务。近五来,中国银行业协会连续组织评选文明规范服务千佳、百佳典型,其中很重要的评选标准之一就是诚信。历届获奖的银行业金融机构在诚信服务消费者方面可谓无微不至,我们专门编写了一本《用真诚服务感动大众——2009年度中国银行业文明规范服务百佳示范单位故事集》,收集了一百个故事,每个故事都真诚感人。比如,“服务延伸到传染病房”,讲上海银行浦东分行营业部,一位客户的父亲住院急需医药费,年迈的父亲存单找不到,密码也想不起,全家非常着急。上海银行浦东分行营业部特事特办,派出两名员工上传染病房为客户办理了存单和密码的挂失新开的业务。

三是要诚信理财。我国人均收入到4,000多美元后,对理财的需求可以说与日俱增,而理财引起的纠纷乃至群体性事件也与日俱增。这次国际金融危机期间,欧美及我国香港地区也接连发生过理财相关的群体纠纷。虽然客户也有责任,但更多问题在银行诚信不够。因此,诚信理财很重要。诚信理财,就是要把理财产品及其风险向客户说得清清楚楚、明明白白,不能欺骗客户。这一点我们的银行正在努力,但还做得不够。2009年,中国银行业协会组织会员单位制定了《银行理财产品宣传示范文本》,要求会员银行把产品类别、投资对象、本金收益、潜在风险,向客户说的清清楚楚、明明白白,包括首页醒目位置的风险提示、产品概述、投资对象、范围及团队、本金及收益测算、支付,风险提示、信息披露、特别提示、客户投资经验评估等要素。都是很具体的诚信要求。

四是要对借款人诚信。要在合适的时间把合适的资金贷给合适的借款人。银行要权衡借款人是否有能力,在未来通过自身的经营,产生足够的现金流能够还本付息。如果银行将资金借给一个不愿意、或者没有能力还本付息的借款人,最终将不只危害银行自身,还将危害借款人。例如,我在国外考察时得知的一个案例,银行将36万英镑贷款给一个失业者买房,借款人因偿还不起贷款而最终自杀。觉得借款人有能力、有意愿还本付息才把钱借给他,这也是一种诚信,而且是做银行应有的诚信。“信任性”是马克思《资本论》论述的“信用”三性之首要。诚信银行很重要的一个方面就是一定要把资金贷给可信任即有偿还意愿和能力的客户。这既是对银行负责、对存款人负责、对国家负责,也是对借款人负责。因为把资金贷给不可信任者,最终也会危害借款人。所以,对银行业工作者而言,这方面的诚信至关重要。贷款“三查”,是诚信信贷最基本的功课。此项工作是银行信贷资产质量管理的基础,是信贷资产质量的根本保证,是银行业从多年实践中总结出的一套切实可行的内控办法,是银行经营的“传家宝”。认真落实贷款“三查”制度是有效防范信贷风险,规范净化市场环境、确保信贷资金安全的重要保障。做实做细贷款“三查”工作,有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况,及时发现风险隐患,采取相应风险防范和控制措施,保障银行信贷资金安全。2010年6月28日,我们举办了“银行业贷款三查优秀报告评选表彰暨经验交流会”,为会员单位搭建了一个沟通交流和学习推广的平台,对引导会员单位进一步落实和加强贷款“三查”工作,强化贷款的全流程管理和风险控制,不断提高信贷管理水平,培育优良的信贷管理文化将起到积极的推动作用。银监会颁布的“三个办法一个指引”贷款新规,强调的“诚信申贷”、“实贷实付”等原则,体现的就是诚信精神,更是诚信信贷的利器。据统计,截止2010年3月末,主要银行业金融机构按照"三个办法、一个指引"发放贷款中受托支付比例继续提高,达到64.8%。其中,固定资产贷款占86.4%,流动资金贷款占59.5%,个人贷款占60.2%。

五是要诚信守规。金融作为虚拟经济与实体经济不同的是,它是由一系列的规则组成的。没有规则就没有金融。一项业务违背任何一个规则,就不可能存活,甚至一个行业都有可能被毁掉。所以一定要尊重和遵守行业的规律和规则,很好地运用规则保护和提升自身的发展。这其中很重要的一点是不能通过不正当的竞争去赢得客户,一定要以自身真诚的服务来赢得客户。这一点,有些银行做得好,但有些银行到了关键时候为了赢得客户则会采取不正当的竞争,比如拉存款。这样的行为不仅损害了竞争对手,最终将会损害自己,甚至还会毒化社会风气。反商业贿赂对银行业界而言尤为重要,2006年,中国银行业协会组织会员单位签署了《中国银行业反商业贿赂承诺》,带领银行业郑重作出了加强行业自律、培育合规文化、倡导公平竞争、坚持廉洁从业等多项承诺。中国银行协会2010年3月组织会员单位制定的《中国银行业存款业务自律公约》第五条规定的“存款业务自律的基本要求”即:严格遵守有关法律、法规和监管部门规章,诚信经营,在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展存款业务,不损害客户利益、行业利益和社会公共利益。第十二条规定“会员单位应严格按照有关规定开展存款业务”,不得以存款“贴水”或变相“贴水”、高套利率档次、套用人民币同业间利率、提前支付定期存款利息、提前支取享受原利率、虚增存款计息积数、人为增加计息天数、通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、贵金属、储值卡等方式向存款人支付高于正常存款利息及其他变相提高存款利率等不正当手段吸收客户存款。

六是要诚信守廉。银行工作人员自身要廉洁。当银行议价能力强的时候,存在客户求银行的现象。过去有一个很重要的教训,相当一部分的不良贷款就是因为信贷人员收受客户贿赂,自身不廉洁造成的。信贷人员一旦不廉洁,就必定与客户合谋逃避偿还贷款,导致银行的贷款难以追回。都说小额贷款难做,但是最近一些农信社通过强调信贷员的廉洁素质,就把小额贷款做得很好,资产质量很高。比如海南农信联社介绍“小额信贷”经验说道廉政建设是做好小额信贷的关键。不廉政,贷款就很难收回,形成不良,过去我们很多不良贷款就是这样产生的。讲廉政,贷款就能理直气壮收回。为此,我们的小额信贷技术员公开承诺“三不”,即“不抽客户一支烟、不喝客户一口水、不拿客户一分钱”。他们做到了“三不”,小额信贷技术员没有收客户的一分钱好处,更谈不上有吃拿卡要现象。其工作态度是:走千山万水、访千家万户、吃千辛万苦、说千言万语。以此赢得客户。

总之,做银行就要讲诚信。而做诚信银行并不简单、并不容易。要努力再努力。



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