上周六，去内蒙赤峰参加金融时报、地方金融论坛与包商银行联合举办的“小微企业金融服务与管理文化”论坛，给我十分钟发言时间，我就包商银行在小微信贷方面形成的独特管理文化做了个简短发言，不妨取名为“以包商银行为范例的小微信贷管理文化初探”。以下是本人自己整理的发言文稿，请博友分享。 

在小微企业信贷方面，包商银行是非常经典的范例，以至于许多人一谈及小微企业信贷就言必称包行。我2008年曾去该行做过实地考察，后来就一直关注这家银行。据我观察，该行在小微信贷方面已形成其独特的管理文化，这大致可概括为五点：

一是包文化。包商银行给自己行名的注解是“包容乃大，商赢天下”。前一句取之于“海纳百川,有容乃大”，出自《庄子·秋水篇》：“天下之水 莫大于海,万川纳之。海纳百川,有容乃大……。”意指大海之所以浩瀚无边，是因为它容纳了千百条不同的河流。《荀子·劝学篇》有类似论述：“积土成山，风雨兴焉；积水成渊，蛟龙生焉；积善成德，而神明自得，圣心备焉。故不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。”《管子·形势解》也有类似名言：“海不辞水，故能成其大；山不辞土石，故能成其高；明主不厌人，故能成其众；士不厌学，故能成其圣”。古之圣贤对包与大之间辨证转化关系的论述已非常透彻，无须赘述。

包商银行之所以能做优做强做大，就在于其不辞小微客户，不厌小微客户，而最大限度地包容小微客户。不错，大中型企业客户是西瓜，但由于竞争越来越激烈，相对于银行而言，那西瓜越来越少，越来越小，大家都去抢那西瓜必然死路一条。小微企业客户是芝麻，但芝麻毕竟数量多，多了自然就大，更何况有些小微芝麻经过银行栽培可能变成金芝麻，小微中必然有长大的。因此，不辞不厌小微，包容小微，做优做强做大小微，就一定能做做优做强做大银行自身。

二是小文化。做银行最重要的一点就是要知晓自己的客户（KYC），知晓自己客户的业务（KYB），善于经营自己的客户。在这一点上，包商银行也形成了自己的特色，那就是：不仅最大限度包容小微企业客户，而且懂小微、知晓小微、亲近小微，苦心经营小微，紧紧围绕小微做文章，进而形成了其独特的“小文化”。

三是行文化。做小微企业需要更多行动，更多走动，走村串户，深入小微经营场所，更多现场了解乃至现场授信。也就是说，做小微企业，更需要“行商”，而不是“坐商”。在这方面，包商银行的许多做法值得称道。他们的小微企业信贷，是典型的“行商文化”，而非“坐商文化”。

四是活文化。就是整个银行围绕小微企业信贷成为一个充满活力的生命体。这主要体现在，其领导班子犹如神经中枢指挥决策并控制，其小贷队伍犹如神经末梢，或如巡航导弹，放出去后就自己去寻找目标、完成任务。整个银行组织对包括高管人员在内的每个员工，授予足够大的权力，让其在职权范围自主决策；给予足够大的动力，包括物质和精神激励；同时也施以足够大的压力或约束力，以加强控制。这三者构成为包商银行独特的小微信贷活文化。

五赢文化。包行自己的注解叫“商赢天下”。做银行，其“赢”主要体现在两个方面：其一，既支持客户发展，又控制相关风险，寻求两者之间的平衡。只有这样，贷出去的钱连本带息回来，才能周而复始，持续不断，才算赢。其二，跟客户共同发展或通常所说“双赢。作银行很重要的一点，就是要通过客户赚钱而赚钱，通过客户发展而发展，通过做优做强做大客户而做优做强做大银行自身。这才真叫“商赢天下”。在这两方面，包商银行都把握得不错，可以说初步形成了自己的“赢文化”。