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以包商银行为范例的小微信贷管理文化初探

 

上周六,去内蒙赤峰参加金融时报、地方金融论坛与包商银行联合举办的“小微企业金融服务与管理文化”论坛,给我十分钟发言时间,我就包商银行在小微信贷方面形成的独特管理文化做了个简短发言,不妨取名为“以包商银行为范例的小微信贷管理文化初探”。以下是本人自己整理的发言文稿,请博友分享。 

在小微企业信贷方面,包商银行是非常经典的范例,以至于许多人一谈及小微企业信贷就言必称包行。我2008年曾去该行做过实地考察,后来就一直关注这家银行。据我观察,该行在小微信贷方面已形成其独特的管理文化,这大致可概括为五点:

一是包文化。包商银行给自己行名的注解是“包容乃大,商赢天下”。前一句取之于“海纳百川,有容乃大”,出自《庄子·秋水篇》:“天下之水 莫大于海,万川纳之。海纳百川,有容乃大……。”意指大海之所以浩瀚无边,是因为它容纳了千百条不同的河流。《荀子·劝学篇》有类似论述:“积土成山,风雨兴焉;积水成渊,蛟龙生焉;积善成德,而神明自得,圣心备焉。故不积跬步,无以至千里;不积小流,无以成江海。”《管子·形势解》也有类似名言:“海不辞水,故能成其大;山不辞土石,故能成其高;明主不厌人,故能成其众;士不厌学,故能成其圣”。古之圣贤对包与大之间辨证转化关系的论述已非常透彻,无须赘述。

包商银行之所以能做优做强做大,就在于其不辞小微客户,不厌小微客户,而最大限度地包容小微客户。不错,大中型企业客户是西瓜,但由于竞争越来越激烈,相对于银行而言,那西瓜越来越少,越来越小,大家都去抢那西瓜必然死路一条。小微企业客户是芝麻,但芝麻毕竟数量多,多了自然就大,更何况有些小微芝麻经过银行栽培可能变成金芝麻,小微中必然有长大的。因此,不辞不厌小微,包容小微,做优做强做大小微,就一定能做做优做强做大银行自身。

   

二是小文化。做银行最重要的一点就是要知晓自己的客户(KYC),知晓自己客户的业务(KYB),善于经营自己的客户。在这一点上,包商银行也形成了自己的特色,那就是:不仅最大限度包容小微企业客户,而且懂小微、知晓小微、亲近小微,苦心经营小微,紧紧围绕小微做文章,进而形成了其独特的“小文化”。

三是行文化。做小微企业需要更多行动,更多走动,走村串户,深入小微经营场所,更多现场了解乃至现场授信。也就是说,做小微企业,更需要“行商”,而不是“坐商”。在这方面,包商银行的许多做法值得称道。他们的小微企业信贷,是典型的“行商文化”,而非“坐商文化”。

四是活文化。就是整个银行围绕小微企业信贷成为一个充满活力的生命体。这主要体现在,其领导班子犹如神经中枢指挥决策并控制,其小贷队伍犹如神经末梢,或如巡航导弹,放出去后就自己去寻找目标、完成任务。整个银行组织对包括高管人员在内的每个员工,授予足够大的权力,让其在职权范围自主决策;给予足够大的动力,包括物质和精神激励;同时也施以足够大的压力或约束力,以加强控制。这三者构成为包商银行独特的小微信贷活文化。

五赢文化。包行自己的注解叫“商赢天下”。做银行,其“赢”主要体现在两个方面:其一,既支持客户发展,又控制相关风险,寻求两者之间的平衡。只有这样,贷出去的钱连本带息回来,才能周而复始,持续不断,才算赢。其二,跟客户共同发展或通常所说“双赢。作银行很重要的一点,就是要通过客户赚钱而赚钱,通过客户发展而发展,通过做优做强做大客户而做优做强做大银行自身。这才真叫“商赢天下”。在这两方面,包商银行都把握得不错,可以说初步形成了自己的“赢文化”。



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