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接受《每日经济新闻》记者专访谈银行转型及中间业务发展

9月19 日,接受《每日经济新闻》专访,谈银行转型及中间业务发展。以下是记者写的专访报道。

秋利率市场化与金融脱媒推动银行转型 中间业务是主战场

日的午后,金融街20号的12层,在集会议室、会客厅以及办公功能于一体的会长办公室,银行业协会专职副会长杨再平接受了《每日经济新闻》记者的专访。

银行生存和发展需要做小微企业

  《每日经济新闻》(以下简称NBD):一直以来,各界都在讨论中小企业融资难题,特别是在今年银根紧缩的背景之下,市场关注度大幅提高。从银行角度来讲,您对目前中小企业融资难题有怎样的看法?

  杨再平:现在真正融资困难的是小微企业,这个是世界性的难题。不断有小微企业产生、成长,一个国家的经济才能发展,才有活力。这些年来,我国从国家领导层面,到监管部门、银行等都在关注中小企业的融资问题。特别是对小微企业也出台了一些措施,银行也设立了小企业的专营机构等。

  在货币政策紧缩的时候,小微企业首当其冲,最近小微企业的确会感到融资困难。这与银行过去倾向于“做大不做小”有些关联。随着银行业本身的竞争趋势,这种倾向正在发生改变。从未来趋势来看,银行不做小企业金融服务,自身的生存和发展就会成问题。

  我认为,下一步国家政策需要有些支持,包括公共资源、税收等方面。监管方面,也需要进一步的差异化监管。此外,金融机构最需要做的是围绕小微企业的特点,去进行创新,包括授信的决策机制、产品、风险定价等方面。

  NBD:在小微企业融资难题中,一个比较突出的障碍就是信用风险,您认为可以从哪些方面入手来改善?

  杨再平:这个问题需要分几个层次来解决。第一个就是要培养好的信用环境。各地方政府要培养好的信用环境,吸引资金进入,形成资金洼地。

  第二个是小微企业征信系统的建立与完善。小微企业的信用体系建设,可以从个人的信用入手,因为小微企业总是与个人是相联系的。好的征信系统建立起来之后,银行可以通过这个系统进行批量化的信贷处理,大大降低其成本。

  第三就是银行自身要针对小微企业的信用特点,从不同行业、不同类型的企业入手,设计不同的产品。

  NBD:小微企业的资金需求,也涉及到民间借贷这一块。日前也有不少地方暴露出民间借贷资金链断裂的案例,监管部门也对银行发出了风险提示,对此,您认为银行应该怎样构建“防火墙”?

  杨再平:“防火墙”的构建,最为重要的是,银行资金不能流入高利贷的民间借贷领域。所以,银行必须了解自己的客户,了解客户从银行的贷款究竟用向什么地方。

多重因素推银行转型

  NBD:谈到小微企业金融服务,这与银行的战略转型息息相关。从银行半年报来看,中间业务收入的增长也较为可观,很多银行也提出了向零售银行转型的战略。您可否分析目前银行提出转型背景以及动力。

杨再平:银行提出转型的背景,主要基于两个方面。一方面是,利率市场化之后,银行的息差会进一步压缩。如果放开利率市场化以后,这个空间还会压缩,银行以后靠息差来生存会比较困难。

  另一方面就是金融脱媒。现在中国的金融体系是银行主导的,整个社会中银行融资80%,金融资产里面银行占90%左右,直接融资比较少。未来发展的趋势是直接融资会得到发展,其他金融需求不通过银行。这样,息差在减少,金融业务不通过银行,银行未来要怎么生存呢?银行可以通过做中间业务,服务资本市场。

  同时,银行转型的动力还来自于人们收入水平的提高,对银行中间业务的需求也会扩大。零售业务不仅是单纯的存贷款,还有理财等综合金融业务,这是转型的一大趋势。未来,银行业如果转型,中间业务仍是主战场。

  NBD:目前市场上可能会觉得,银行做中间业务,就会存在收费问题。对于收费问题,您认为银行还可以做出怎样的改进?

  杨再平:提及中间业务,舆论方面有些误导,认为中间业务就是银行在乱收费,其实不是这样。中间业务很多收费是跟个人没有关系的,个人业务收费占比较少。我们清理的1076项收费当中,800项是对公业务的,276项是对私业务,对私中,80多项是免费的。

  当然,银行在信息透明度上面是做得不够的,这方面需要加强,银行要给消费者充分的信息知情权和选择权。现在银行服务电子化、虚拟化的趋势在加强,信息应该更好地公开。

地方债务需要规范平台公司

  NBD:地方债务问题,自银监会首次提示银行风险之后,就一直受到各界的关注。您曾经也提出过清理过程中可以部分转为银团贷款,这种方式目前是否被采用,效果如何?

杨再平:在地方债务的清理过程中,有一部分是可以转为银团贷款的,现在有通过这种方式操作的,效果还是很好的。主要之前的地方融资平台贷款,可能有多家银行在支持一个平台公司,对整个债务信息都不明确。转为银团贷款之后,多家银行可以共享这个平台公司的债务信息,银行也可以统一行动。

  NBD:在一些地方2010年审计报告中,地方融资平台公司的管理存在不规范的情况,您觉得这方面应该怎样规范?

  杨再平:此前,几部委下发的一些风险清理通知,各个地方政府绝大多数是比较配合的。如果不配合,仍然违规操作,银行会减少对地方政府的授信,经济会受到很大影响,地方政府肯定不愿意看到这样的情况发生。

  平台公司方面,的确存在一些地方临时性建立起来的平台,借款后面没有实体经济的支撑。这种情况是银行的大忌,要坚决清理掉,并且以后也不允许给这样的平台放贷。

  NBD:对于农村金融的发展趋势,您有怎样的理解?可能很多人都会有疑问,现在农村金融服务依赖农信社等较多,为什么还要设立村镇银行?

  杨再平:村镇银行的好处是一开始就是新的,不存在制度依赖的问题,所以村镇银行建立机制比较灵活,这些年来比较受欢迎。

  对于村镇银行设立的风险,监管层也对进入村镇银行设立了相应的门槛。但是从风险角度考虑,大银行批量化设立村镇银行,能够建立起更加全面的风险体系。

  未来小微企业会更多出现在农村,如果转变过程中金融支持得好的话,会加速农村的经济发展,这是银行在农村金融服务中的机会。过去银行都想把自己做大,然而村镇银行设立就要求其立足于县域经济,这就要求村镇银行要“安分守小”,立足于服务县域,扎根社区。

  在货币政策紧缩的时候,小微企业首当其冲。从未来趋势来看,银行不做小企业金融服务,自身的生存和发展就会成问题。

  零售业务不仅是单纯的存贷款,还有理财等综合金融业务,这是转型的一大趋势。未来,银行业如果转型,中间业务仍是主战场。

  舆论方面有些误导,认为中间业务就是银行在乱收费,其实中间业务很多收费是跟个人没有关系的。我们清理的1076项收费当中,800项是对公业务的,276项是对私业务。



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