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围绕小微企业的政银联动

2011年10月23日,第八届中小企业商机博览会(玉博会)在广西玉林开幕,中共玉林市委副书记、玉林市市长韩元利先生主持开幕式,工业和信息化部原部长李毅中、广西壮族自治区政协副主席李彬等领导致辞。我应邀出席开幕式并发表了《围绕小微企业的政银联动》的演讲,现将整理稿贴上,请分享。

 

女士们、先生们:

大家下午好!很荣幸应邀来到玉林就小微企业的发展跟大家进行交流和讨论。广西玉林市政府已经连续八次成功举办中小企业商机博览会,全力打造中小企业发展名城,这些举措影响深远,非常具有推广价值和引领意义。下面,我以“围绕小微企业的政银联动”为主题谈几点自己的想法。

一、小微企业,经济大业,其发展关系社会稳定及经济发展大局

小微企业的发展不仅蕴含着无限商机,而且还包含着重大“政机”,是地方政府创造政绩的机会。地方政府的治理目标主要有两个:一是稳定,二是发展。两者互为基础,彼此促进。而这两者都有赖于小微企业的发展。

社会稳定首先有赖于一定的就业率,如果失业率居高不下,痛苦指数就会上升,就可能引发社会动荡。比如,最近发生的伦敦青年动荡、美国的“占领华尔街”事件以及中东的骚乱,其背后一个很重要的原因就是社会产生了大量失业。小微企业的发展对于带动就业、保持社会稳定的效果明显。数据显示,我国现有1000多万的小微企业,去年解决社会就业岗位4400万个,占全国就业人数的80%。由此可见,在市场经济条件下,对于地方政府来讲,与其简单地去创造就业机会,不如通过鼓励创业和支持小微企业的发展来解决就业问题;与其去“跑项目”,不如把工作重点放在扶持小微企业发展上,效果会好得多。

发展与稳定是相互依存的。小微企业在经济发展中具有数量、质量、活力及成长性方面的优势,地方经济的发展离不开小微企业。一是小微企业在地方及国家经济发展中占有绝对多数,全国99%的企业都属于小微企业,小微企业创造的GDP占全国的65%;二是全国60%的专利来自于小微企业,65%的技术创新是由小微企业完成的,75%的新产品是由小微企业生产;三是小微企业具有灵活性优势,能够不断创新管理方法和理念,为经济发展带来活力;四是小微企业中可能脱颖长出大中型企业。市场经济条件下,很多著名的大企业都是从小微企业发展起来的。比如,刚刚去世的乔布斯先生就是在大学还没有毕业的时候,通过在车库里做实验创造了苹果公司,那是地地道道的小微企业。还有,日本的索尼公司也是从战后一个修理收音机的小微企业发展成今天的全球500强。

因此,地方的社会稳定和经济发展离不开小微企业的发展。小微企业的发展也应成为考察地方政府政绩的重要指标。

二、小微企业是银行不得不关注的金芝麻

首先,关注小微企业是商业银行可持续发展的必然选择。银行业面临的竞争越来越激烈,过去那种倾向于“傍大款,垒大户”,专门找大企业做业务的发展模式已经不可持续。原因在于随着资本市场的发展,大企业的融资渠道越来越广泛,来自大企业的业务机会越来越少,银行必须去开拓小微企业业务,才能够更好地生存和发展。如果把大企业比作“西瓜”,那么小企业对银行来说就是“芝麻”。但是,随着金融市场的发展,“西瓜”将会越来越少,越来越小,“芝麻”将越来越多,并释放出更多价值成为“金芝麻”。银行必须通过向大量的小微企业提供优质服务,通过捡“芝麻”来实现盈利和可持续发展。事实证明,国内已经有不少的银行在这方面开展了种种实践,取得了成功经验。

此外,支持小微企业的发展是商业银行履行社会责任的战略要求。2009年以来,为贯彻落实国家有关支持小微企业发展的政策,银监会要求各银行业金融机构设立小企业金融服务专营机构,并实行独立核算。同时,要求各银行业金融机构针对小企业贷款做到“两个不低于”,即小企业信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速,信贷投放的增量要确保不低于上年。因此,支持小微企业发展是商业银行落实宏观经济政策和监管要求的必然选择,也是确保银行业金融机构实现发展方式“转型”的战略需要。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         

三、小微企业生长规律要求政银联动

最近看到一份由中国人民银行发布的关于民间借贷的调查报告,报告指出我国目前的民间借贷总额为3.38万亿,占商业银行企业贷款的10.2%,平均利率是22.4%。报告还否定了民间借贷流入房地产和虚拟经济的说法,实际上在民间借贷资金当中,有60.5%流入了小微企业的流动资金,12.9%流入了小微企业的固定资产投资,还有9%左右被用作小微企业的“过桥贷款”。可见,正规金融对小微企业的资金供给是严重不足的。

一般来说,小微企业基本都处于创业阶段,治理结构不规范,有很多都是家族企业,甚至没有账本和报表。小微企业的成活率也比较低,从国外的普遍情况来说,两年后成活率只有三分之一。此特点决定对小微企业的贷款成本高、风险大、微利甚至无利可图。

一方面,小微企业创业、成长阶段亟需资金支持;另一方面,小微企业又存在着融资成本高、风险大、微利甚至无利可图的特点。怎么解决这个矛盾呢?从很多地方的经验来看,就是政银联动,政府跟银行联动,以双方的良性互动来充分发挥各自的作用,从而为小微企业的发展提供有力支持,促进小微企业的发展壮大。

四、政银联动的经验

市场经济条件下的政银联动不同于过去的行政指令式联动,而是一种以利益为纽带的双赢联动。以1998年金融体制改革为界限,过去商业银行干部的人事关系都由地方决定或参与决定,政府经常要召开办公协调会,直接指令银行给哪个企业贷款。随着我国的商业银行完成股份制改造,并进一步完善了公司治理结构,现阶段的政银联动主要体现为以利益为纽带的双赢联动。

从政府来讲,一是建设并完善地方信用文化。政府要利用自身的行政资源和宣传力度,打造地方诚实守信的信用文化,确保资金有借有还,按期付息,这样可以大大降低借贷成本和信贷风险,提高授信额度和资金的使用效率。二是组织信用联保。将经营同类业务的商铺或社区组织起来,进行联保联贷,任何一个成员违约之后都会影响整个组织的信用,内部成员也会起到相应的督促和担保作用。同时,如果全体成员都诚实守信,将来借贷的利息也会降低,授信和决策的时间也会缩短。三是组成或支持担保机构。由政府出资或者参股成立担保公司,为抵质押物不足的小微企业进行必要的担保,支持创业,提高小微企业的生长率和成活率。四是成立服务小微企业专项基金,扶持小微企业。五是加强财税政策的支持和补贴,适当提高小微企业增值税和营业税起征点,支持金融机构加强对小型微型企业的金融服务,适当给予小微企业创业补贴等。

从银行来讲,要主动争取地方政府的支持,在服务小微企业的过程中广泛利用社团、共青团、妇联等社会资源,扩大征信范围,组织联保联贷。争做政府友好型、社区友好型银行。

9月份,我到重庆调研时听到黄奇帆市长介绍重庆市扶持小微企业的政策。他讲到,重庆一共计划支持十万个小微企业,而且市民每创办一个微型企业,只要能解决8人以上就业,就可以享受相应的优惠政策。比如,对于创业者自带10万元以上资本金注册的微型企业,财政按不同行业给予3-5万元的资本金补助;政府背景的担保公司按资本金给予1∶1的融资担保贷款等。同时,当地的银行业金融机构也积极做好相应的支持配套工作,开发创业扶持贷款和面向小微企业的金融产品,落实政府的扶持政策。这就是典型的政银联动。

总之,只要政府跟银行在这方面能够良性互动,我认为是可以在相当的程度上解决小微企业融资需求大和风险、成本高的矛盾,使政府和银行对小微企业的支持能够持续。

五、政银联动的三大目标

最近媒体报道,受宏观经济形势影响,大量的小微企业出现倒闭、企业主出逃等情况。正如我刚才所讲的生长规律,小微企业本身的成活率并不高,受宏观经济周期影响容易出现破产、倒闭等情况。为提升小微企业金融服务水平,助推小微企业发展,政银联动应该朝着以下三个目标努力:

一是提高小微企业的生长率。应重点考察每年新增小微企业的数量、新增就业人群当中参与创业的比例,并将相关指标纳入政绩考核,提高小微企业的生长率。银行应放宽相关信贷政策和考核指标,设立创业贷款,鼓励小微企业发展。政银联手为社会创造适合小微企业发展的生长环境。

    二是提高小微企业的成活率。小微企业在创立初期面临市场风险、宏观经济环境变化等考验,生存环境较为艰难,成活率往往不高。政府和银行业金融机构应该各自发挥优势,积极扶持小微企业生存。

三是提高小微企业的成长率。根据小微企业的特点和生长规律,应有少数小微企业长大,多数可能长不大,甚至倒闭。正如我刚才讲的苹果和索尼公司的例子,它们都是从几个人的小微企业经过几十年的努力一步步成长起来的。政府和银行应当通过良性互动,注重扶持和培养有条件的少数小微企业长大。须知,对于一个小地方而言,有一两个小微企业长大,就了不得。

有一家银行的广告词叫做“因你而变”,银行应当根据小微企业的特点为其量身定做发展支持方案。同时,小微企业的发展也应该“因我而变”,这个“我”既包括政府,也包括银行,政府和银行如果能通过良性的互动使得小微企业发展的三个指标有所提升,那就是“因我而变”。

最后,衷心希望玉林市政府和玉林地区的银行能够更好地合作,促进玉林地区的小微企业有更高的生长率、成活率和成长率。

谢谢各位!



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