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台湾中小企业及农村发展金融经验值得借鉴

10月28日,首届两岸及香港《经济日报》财经高峰论坛在人民大会堂举行,中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山出席论坛开幕式并致辞。本次论坛由《经济日报》、台湾《经济日报》、《香港经济日报》共同主办,中国银监会国际部主任范文仲、香港金融管理局高级顾问穆怀朋、中国人民大学校长助理兼金融与证券研究所所长吴晓求、台湾富邦金控高级顾问张明远等嘉宾也出席了主题论坛。我应邀参加"推进两岸及香港金融合作进程"主题论坛并发言。以下是发言内容,请分享。

台湾地区金融开放较早,市场化程度高,在诸多方面具有比较优势。因此,大陆银行业应以ECFA为契机,更多学习借鉴台湾银行业的成熟经验。

中小企业及农村发展融资不一直是困扰我们的难题吗?在我看来,台湾在这两方面的经验就值得我们借鉴。为此,中国银行业协会专门组织过两次大讲堂。

一次请台湾银行公会秘书长王浚智先生和玉山金控公司总经理黄男州先生就“中小企业融资:台湾经验”演讲,要点如下:

1.中小企业融资离不开政府从政策法规到资金投入等多方面支持。台湾地区政府对中小企业融资提供了多种支持措施和政策法规,改善中小企业融资难题。比如,提供利率较低、期限较长的政策性贷款;由政府出资设立中小企业信用保证基金;设立中小企业辅导基金;设立联合征信中心;设立“经济部”,聘请外包公司给中小企业做外部评估;允许银行从事财务顾问业务。

2.银行开展中小企业贷款必须建立良好的风险管控流程。一是对中小企业财务做可行性分析;二是合理确定授信额度;三是最好选择自偿性贷款。

3.中小企业贷款的营销需要合理的客户群划分和培养专业的团队。在客户群划分方面,一是根据地理划分,采取就近服务原则;二是根据产业差别来划分;三是根据中小企业的营业规模划分不同服务模式。

4.银行应了解中小企业的需求,并根据中小企业不同发展阶段与形态进行开发设计中小企业融资产品。需要根据中小企业的发展阶段来设计产品的组合,同时需要对中小企业进行财务分析和授信额度进行确定,这对产品开发和风险管理都是必须的步骤。

5.中小企业贷款的战略应采取差异性战略。中小企业贷款的战略核心是差异性策略。在整个中小企业的策略里面,提出 “大”“佳”“好”(也称大家好)指标。量做大才有意义,质要佳,服务要好。

    另一次请台湾农业信用保证基金总经理宫文萍女士就台湾农业金融演讲,要点如下:

1.农业金融体系角色分工。农业金融机构的监理单位是农业金融局,以建构完整安全之自主农业金融体系为宗旨。负责农业金融机构之监理及政策性农业项目贷款之规划推动等事宜。全国农业金库为农渔会信用部之上层机构,以辅导信用部业务发展,辅导员会巡回辅助业务的办理,办理农、林、渔、牧融资及稳定农业金融为任务,并对于农渔会信用部收受转存款以及办理信息的共同利用,大家把这个信息串联起来是一个很大的力量,也就是把信用部的信息串连起来,发挥信息方面最大的功能。农渔会是一个多功能、综合性的组织,它实际上是农民团体,包括有几个部分的业务:供销、推广、保险、信用等业务。信用部是农渔会的重要部门,收受存款,并以办理农、林、渔、牧融资及消费性贷款为任务,服务农渔民、活络地方经济,带动农村经济的发展,以乡镇为主,每个乡镇几乎都有农渔会信用部。

2.农业信用保证基金。政府设立的单位,主要为农渔民提供信用保证,贷款的时候,农信保做其后盾给予保证,让他的经营能够取得所需要的资金。

 3.台湾农业信用保证制度。保证的贷款用途,包括资本支出,如购买耕地、兴建渔船、购置机器设备等;周转金,如购买肥料、饲料、农药、人工、水电、营运周转等;天然灾害复建复耕资金;以及农家生活小额资金。

    上述经验值得我们认真研究吸取。



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