对网银不应只站在银行的角度，而应以经济学家的眼光，特别是以福利经济学家的眼光看到其巨大的潜在的社会福利。首先，网银可以大幅度节约运营成本，2000年就有人计算过，单笔业务成本，营业网点是1.07美元，电话银行是0.54美元，ATM机是0.27美元，网银是 0.1美元。想一想，十分之一的成本，能节省多少费用啊！再进一步看，消费者能够节省多少时间，多少鞋磨及交通费用啊！其三，现在有些银行服务，完全可以用网银取代，比如说大家普遍关注的排队问题，无非是存取款、转帐、支付，一些小额的支付等等，像这些业务的排队问题完全可以尽快用网银解决。还有针对中小企业的贷款，利用网银，也能够节省成本，等等。其四，网银发展大量节省交通工具、燃料及银行营业网点建筑空间，将对低碳经济做出巨大贡献。记得托夫勒上世纪80年代出版的《第三次浪潮》一书提到人们在家办公，可节省多少交通费用，同样，网银的发展让人们足不出户就能搞定很多银行业务，不是更能节省交通费用及银行营业网点吗？

综上所述，网银确实蕴含着巨大的社会福利，巨大的帕累托改进空间。所以，我们应该最大化网银的社会福利。最大化是个目标，福利经济学有一个关键词是帕累托最优，即：一些地方或者一些人的福利改善，不影响、不损害其他地方与人的既有福利。网银就存在巨大的帕累托改进空间。

怎么样实现蕴含于网银的巨大社会福利？有三个环节，即普教、普惠、普及，要大做文章。首先是普教，即在客户公众中普及网银知识，提高认知度。网银是高智能高技术的东西，必须先让客户公众了解、掌握一定的知识，才能形成一定的客户公众基础。过去学哲学有一句话，要把哲学从哲学家们的书本中解放出来，提倡大众哲学，一般工人、农民普通老百姓也学哲学，而且不少人真学懂了还管用。那么深奥的东西在那个时代那么低的的文化水平都能普教，今天这样的时代这样的文化水平，网银知识一定也能普教，也能让网银从网银专家的电脑中解放出来。正如车要卖得多，一定要有相当多的人懂车、会车，因而需要进行相应的公众教育一样，网银的普及也必须从普及教育做起。这方面，银行责无旁贷，其他政治、经济领袖及媒体也应予以必要的重视、支持。

第二是普惠，就是尽可能多地、大范围地造福惠及广大社会公众。首先要做到安全，就像交通工具要造福于人类，首先必须安全，不安全还怎么造福呢？安全性是最重要的。网银作为虚拟银行，大家很关心的一个问题就是安全不安全。我看调查报告，网上交易的数量很少，大笔交易还不敢做，说明大家对网银的安全性还是有疑虑的。然后是精准。网银的精准率一定要很高，不能出差错。比如精准到99%之后再加多少个9，至少6个9，否则难以承受。再是人性化问题。为什么人们愿意到营业网点办业务呢？因为是面对面，包涵人性化的因素。所以我觉得要让网银普惠，很重要一点，就是加强人性化服务。怎么样在虚拟的网银里面加入人性化呢？比如，设计界面、操作流程的友好等等。但首先网银本身要设计好，我们讲的友好，不能登陆不进去，打电话也不能一会儿这个号，一会儿那个号，搞不清楚办什么，那就不友好了。现在大家在讨论，网银发展了，营业网点以后是不是就不存在了？我觉得未来的趋势很可能是，办业务通过网银，营业网点是沟通银行与客户之间情感的一个重要场所，现在已经有这个趋势。所以可不可以考虑这样一种发展模式，未来主要的业务通过网上来办，银行与客户之间的联系、情感的沟通主要通过营业网点。所以营业网点以后可能要承担越来越多的联络客户情感、加深客户信赖的这种友好性的职能。普惠还有一点，就是网银既然这么节约成本，就要让利消费者，回馈社会。比如说你的成本只需要原来的十分之一，过去是1.07美元，现在只0.1美元，节省了9%多，节省的这些成本不能都转化为银行利润，首先当然应当回馈消费者，再回馈社会。

接下来就是普及的问题。普教、普惠是普及的基础，但不是有了这样的基础就会自然而然地普及，很重要的一项工作是营销，所以网银要发展要普及，相应的营销技巧和营销策略要跟上。同时还要有相应的产品开发，根据网银的特点，细分客户，再根据不同客户的特点，开发不同的产品。所以我觉得一个是营销要花工夫，再一个是产品开发要花功夫，对客户的了解、细分，有针对性的开发产品，这样才能够做到普及。

总之，我们要使网银的社会福利最大化，使它潜在的社会福利转变为现实的社会福利，需要从普教、普惠、普及这三个方面来做。而要做到这些，需要全社会的关注，全社会的参与，当然，银行自身义不容辞，才能够做好。