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小额信贷应与小微经济共生共荣

请分享本人2012年1月9日在第二届中国小额信贷机构联席会年会上的演讲整理稿。


尊敬的刘克崮会长,焦瑾璞秘书长,各位同仁:
    大家好!
    首先,我谨代表中国银行业协会对第二届中国小额信贷机构联席会年会的召开表示最热烈的祝贺,同时对你们所推崇的最高尚的小额信贷事业表示最崇高的敬意!
    近些年来,小额信贷在国内外都倍受关注。国际上,孟加拉格莱珉银行获得巨大成功,其创办人尤努斯因此获得诺贝尔和平家奖。国内近年来凡涉及金融的官方文件,无不提及小额信贷,最近召开的全国金融工作会议,也提到小额信贷。小额信贷的确是应该引起我们的高度关注和深入研究的金融现象。下面,我就自己对小额信贷的观察谈两点认识。
    其一:小额信贷有需求、有优势、有风险。
    一是有需求。最近,一些地方的民间借贷发展颇受关注。据调查统计,截止2011年9月末,民间借贷总额约为4.5万亿,占整个银行业金融机构贷款余额的8%,其中个别民间借贷较多的地区这一比例达到了14%左右。过去,大家普遍认为民间借贷多数被用于虚拟经济,炒房地产,以钱炒钱等,现在看来不是这样。据调查,民间借贷的主要用途还是个人生活和企业经营的周转性资金。分地区来看,湖北省95%的民间借贷用于企业的经营性资金周转,尤其是农民个人的生活和生产,海南省的这一比例达到85%,即使在一些虚拟经济和房地产投资较繁荣的地区,比如浙江湖州,民间借贷也有70%多被用于实体经济。这表明,实体经济有没有被正规金融满足的巨大需求,这当然也是小额信贷的巨大潜在需求市场。
    再从制度变迁看。过去在计划经济体制下,作为企业发起者、所有者、经营者的各级政府,都追求大,跑大项目、大企业,是各级政府的重要职责或政绩体现,因此企业从一开始就搞得比较大,小微企业不在视野,不在话下。随着市场经济的逐步形成,这种现象不复存在。市场经济体制下,不说所有,起码绝大多数企业都只能从小微做起。比如,美国着名的苹果公司就从1976年大学还没有毕业的乔布斯及他的两个伙伴在自家车库里创办的地地道道的小微企业发展而来的。市场经济体制下的经济发展,更多表现为小微企业不断出生、成活、成长的过程。而小微企业,正是小额信贷的需求主体。在出生、成活阶段,亟需小额信贷的支持。
    再从我国经济发展阶段看。现阶段,我国广大农村,或者“三农问题”,既是我国经济发展的薄弱环节,也是我国下一阶段经济发展的新的源泉。不仅大量农民外出打工,农民工会继续大量增加,越来越的农民工市民化势在必行,农村非农产业、农业产业化基础上的现代化以及小城镇的发展,也是大势所趋。上述过程必然伴随大量的创业潮,与之相应,必然涌现大量农民草根草创小微企业,这类小微企业对小额信贷对需求,可谓嗷嗷待哺。
    二是有优势。小额信贷在统计口径上有两种类型:一个是小额信贷公司开展的小额信贷业务,另一是银行业金融机构开展的小额信贷业务。这里所说的小额信贷优势,主要是就小额信贷公司开展的小额信贷业务而言的。一个优势是相比于正规银行灵活、决策快。许多小微企业宁愿向小额信贷公司支付更高的利息,就是因为其决策快,相比于正规金融,打时间差,打短平快,有利于捕捉稍纵即逝的商业机会。另一个优势是与非正规民间借贷相比具有相对规范优势。小额信贷公司多为地方政府准入并监管的公司,有政府背景,一般不会乱来,相对规范,这方面又优于不规范的民间借贷。再一个优势即贴近、深入、亲近小微经济。小额信贷公司往往更贴近、深入、亲近小微经济,这有利于其更知晓小微经济,知晓其经营其风险,并与小微经济建立亲密关系,这就决定其不仅在支持小微经济发展方面,而且在相应的风险控制方面,具有独特优势。
    三是有风险。相比于正规银行,小额信贷公司只贷不存,不能吸收存款,只能主要靠自身资金实力,其杠杆率底,自身资金要承担大部乃至全部风险。这是小额信贷公司独特的风险。刚才讲到民间借贷绝大部分是用于实体经济的,但个别地区也有不少民间借贷,甚至个别小额信贷,用于投资投机房地产、股票债券市场,以钱炒钱,甚至买六合彩、赌博,这些投向都有很大的风险。对于小额信贷公司,可能还会涉及到一些法律风险等,必须加以防范。
    其二,小额信贷要找准服务对象、发挥自身优势、管控自身风险、规范自身发展。
    一是要找准服务对象。小额信贷公司要瞄准特定阶段的特定客户,在小微经济中扎根,培育自己的忠城客户群。小额信贷的服务对象就是小微经济,客户就是处于创业阶段的小微企业。小额信贷要在小微经济当中寻找机会,与小微经济形成共生共荣。打一个比方,幼儿园老师不能去做小学教师和中学教师,那样就失去他的优势了,幼儿园老师的服务对象就是低龄儿童。
    二是要发挥自身优势。小额信贷的优势已如上述。关键在于坚守自己的优势,不要盲目仿效正规银行,总想升格为正规银行,那样就放弃了自己的优势。当然,小额信贷也应在发展中不断总结经验教训,进一步发挥发展自身优势。
    三是要管控自身风险。由于小额信贷公司主要靠自有资金放贷并承担风险,因此管控好自身风险尤其重要。只有管控好自身风险,其业务发展才可持续。与正规银行相比,其外部监管相对松弱,小额信贷公司的风险管控需更多依靠自身,其风险内控比正规银行更重要。还有一点,就是要主动做好与银行的风险隔离,以防范小额信贷公司的风险向银行传染,那不仅会殃及银行,也会殃及信儿信贷公司自身。
    四是要规范自身发展。首先,要注重完善自身治理结构,规范经营管理。其次,要注重依法合规经营,包括利率合规,放贷催收合规,不能用黑社会暴力手段催收等等。
    总而言之,小额信贷在我国现阶段“有需求、有优势、有风险”,为此,小额信贷公司应找准服务对象、发挥自身优势、管控自身风险、规范自身发展,这样才能与小微经济一起成长,并共生共荣。
    谢谢大家!



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