马克思说：“蜜蜂建筑蜂房的本领使人间的许多建筑师感到惭愧。但是，最蹩脚的建筑师从一开始就比最灵巧的蜜蜂高明的地方，是他在用蜂蜡建筑蜂房之前，已经在自己的头脑中把它建成了。” 更高阶段银行业改革应更多体现人类“高明的地方”，即在改革之前“已经在自己的头脑中把它建成了”。这个“自己”应该是作为国家首脑的最高决策层，“最高决策层头脑中建成的银行业再改革”，即“银行业再改革顶层设计”。

10月28日上午，本人在上海浦东第十届中国国际金融论坛上献策我国银行业再改革顶层设计，自我简称“239献策”。

二为一体目标

2，即银行业再改革目标＂更优质服务 更安全稳健＂二为一体。不能＂改革就是一切，最终目的是微不足道的＂盲目改革。银行业再改革图什么？无非＂更优质服务 更安全稳健＂。但这两者显然存在一定矛盾，必须寻求其辩证统一或平衡，＂二为一体＂，作为再改革之目标。这并非易事。

三改革导向

3，即三改革导向：一是市场化。完善相关市场体系，强化市场竞争＂权威＂，更多发挥市场机制之功能作用。二是国际化。扩大深化“让进来”、“走出去”双向开放，更多引入国际竞争压力，同时开拓更广国际市场空间。三是宽准入严监管。即对符合审慎资质条件的所有经济成份准其进入银行业，同时严格持续与退出监管。

九项重要改革议程

9，即9项重要改革议程：一是利率市场化。二是汇率市场化。三是扩大深化“让进来”、“走出去”双向开放。四是资本项目可兑换。五是人民币国际化。六是准入改革。包括允许各种所有制成份控股、参股银行；发放全国性、地方性、社区性等不同类型机构牌照、混业经营交叉产品准入等。七是退出改革。严格优胜劣汰市场纪律，不再“大而不能倒”甚而“小而不能倒”。相关立法及存款保险制度须跟进。八是公司治理改革。重点改革“政有政治”（政府所有政府治理）、“民有政治”（民营所有政府治理），去银行业金融机构治理政府化、行政化。相应地，银行高管也应去行政官员化，而逐步实现职业银行家经营银行。九是监管改革。除上述准入、退出监管改革之外，关键在于适应新形势新环境新业态，与时俱进，动态包容不断出现的各种金融创新、金融新业态，当前尤其应包容互联网金融；另随混业经营交叉金融产品发展，监管统筹协调势在必行。