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在腾讯网信用卡高峰论坛致辞及分论坛发言实录

7月31日,腾讯网联合中央财经大学中国银行业研究中心等机构,在京举办“2010中国信用卡高峰论坛暨腾讯网信用卡测评报告发布仪式”,15家银行信用卡中心负责人与行业专家共同探讨行业现存问题,寻求信用卡盈利前景与发展之道,腾讯财经全程直播本次论坛。我应邀参加论坛并致辞和参加了一个分论坛。现将致辞全文及分论坛实录(未经本人审改)及视频贴上,供关心中国信用卡发展的网友参考。

主论坛致辞 
各位来宾,女士们、先生们:

大家下午好!非常高兴参加2010中国信用卡高峰论坛。据我了解,这是腾讯网第二次举办这种高规格的信用卡论坛,在当下我国信用卡产业快速发展背景下,论坛的举办将为业界探讨行业发展提供平台,并对提高信用卡产业的社会认知促进产业发展大有裨益。

信用卡是现代金融业的重要组成部分,可以明显降低社会交易成本,对我国经济发展具有积极的促进作用。自从1985年我国第一张银行卡诞生以来,银行卡业务大大发展,极大地提高了人民生活质量。对于信用卡在国民经济中有如此重要的地位,中国银行业协会、银行卡委员会2007年在北京成立,发布了中国信用卡行业蓝皮书。从中国信用卡发展历程着手详细地阐述了中国信用卡发展历史、历年来的不足,以及对中国经济的主要贡献。

我国的信用卡产业得到了跨越式的长足发展。发卡银行、发卡量以及交易额都有快速增长,受理环境有了大的改善,对国民经济的贡献越来越大。但是正如我们的《蓝皮书》指出的那样,我们看到信用卡行业快速发展的同时,也必须看到整个行业还存在着巨大的不足。第三方网络支付的经管体系有待完善,当然也存在上规模之后如何提高盈利水平,风险控制水平也需要加强。

《蓝皮书》旨在总结全国信用卡产业发展经验,重视信用卡风险防控,提高信用卡产业精细化管理水平,同时使社会了解信用卡产业与国民经济的关系,提高对信用卡产业的认识。共同关注中国信用卡产业发展,并以此为契机吸引各界认识为中国信用卡产业的规范、健康比较建言献策,从这个角度来看,腾讯网举办的信用卡高峰论坛正契合这个主旨。尤其是即将推出的信用卡测评报告,以及网民信用卡使用行为分析报告,更对《蓝皮书》做了一个有益的补充。

腾讯网做出的测评报告具有较大的参考价值,尤其是网民信用卡使用行为分析报告,将会对各银行信用卡中心提供决策的参考依据。

最后感谢腾讯网为推动中国信用卡产业发展做出的努力。希望能够与业内专家共同探讨,切实为推动中国信用卡产业的规范、科学发展建言献策!预祝我们的论坛圆满成功!

谢谢大家!

信用卡高峰论坛致辞
 
分论坛:信用卡发展前景对话实录
 
  主持人:刚才大家的发言都比较严肃,现在大家可以畅所欲言。今天是有关信用卡的论坛,刚才杨会长在发言的时候,我听到他谈到1985年有了第一张的国内信用卡。我们回忆一下当时的场景,如果一个人吃完饭拿出一张信用卡买单就很羡慕。可是这个时候谁拿出一张信用卡买单,我们会觉得很平常。信用卡确实已经走到了千家万户。

张彬:今天见到各位老总,我特别紧张,因为我的上个月消费还没有还。如果我再说一句话,可能他们也会紧张,这个月我不知道能不能还得上。

我们的话题是信用卡制度的困局和盈利的前景。在现行体制下信用卡亏损的症结在什么地方?

栾建胜:如果说现在中国信用卡是一个困局当中走出,这个判断有一个问题。国外信用卡经过30年才进入了成熟期,中国1985年发了长城卡,真正的中国信用卡发展近十年得到了快速提升,特别是最近五年发展速度非常快。中国的信用卡还有相当大的发展空间。但是刚才说困局,刚才张彬说信用卡跑马圈地的后时代,我有不同看法,我觉得还是在成熟期。

栾建胜:现在很多银行的客户也只有20%不到的信用卡客户,20—55岁的客户可能在银行客户占到40%,这部分客户是比较活跃的。你说困局,我感到有点尴尬,那就是我们的收入,新信用卡收入,一是手续费这个很少。第二是商家回佣,也在降低。剩下的只有信用卡的贷款,现在还比较好,但是这个里面有一个问题,就是风险。我们到现在为止还在盈利,尽管回佣在降低,手续费在降低,但是我们的办卡总量还是在增长。

栾建胜:工商银行有24000万客户,只有4000万客户持有信用卡,至少还得有2000—3000万客户持有信用卡。在全球来看,一家优秀的银行必定有一张优秀的信用卡。我们现在在全球是第四大发银行,但是发卡的品质,我们还要进一步提升。我感到这个题目可以探讨,后时代也要探讨,我感到前景还不错,特别对比金融风暴来临以后的美国,他们的不良贷款超过15%,工商银行现在是1.42%,低于全球平均3以上的水平,比发达国家更好。感觉潜力是巨大的。

主持人:看来栾总认为发展的前景还是非常广阔的。杨会长,刚才我从您的演讲当中听到一个细节,原来我们国内第一张信用卡在1985年诞生的。刚才我们谈到的话题是有关信用卡亏损的症结何在。不知道你怎么看的?

杨再平:刚才栾总说的很多我都赞同。中国信用卡发展速度非常快,交易量是70%几。它的发展跟整个国民经济带来很大的贡献。它对我们生活质量的提高,使我们交易成本的降低,这个贡献是巨大的。另外,尽管有那么高的速度、那么大的贡献,但是它的发展还是有很多不足的。我们现在大数是1.4亿张信用卡,人均是0.4张。美国是人均7张。已经是那么高的速度,已经有那么大的贡献,但是我们相对发达国家的饱和量,还有那么大的空间。

杨再平:刚才张总比较谨慎地说是后规模时代,我觉得这个规模也确实还有很大的空间,社会对信用卡的发展还有很大的需求,还有很大的改善空间。

另外,我们要看到信用卡的发展,确实有制约因素,使我们看到它有很多隐忧,主要是五个方面。第一是欺诈,三个方面的欺诈,一个是申请欺诈,一个是伪卡欺诈,一是盗卡欺诈。去年我们累积的已经损失的透支差不多60亿了,增长70%多。尽管还没有到警戒线,但是一个问题。

第三个问题就是交换的费率。国际上的费率是1—4%,我们现在商户已经不少了,但是我们的商户有50%是0费率,这使我们的收入受到很大的制约。另外就是套现,信用卡不是做交易。然后是第三方支付,最近银行已经发文规范了。还有洗钱的问题,这些问题不解决,我们现在是58家发卡银行,只有5家盈利。这样一种状况,它的可持续发展,现在跑马圈地,大家没有考虑持续经营。我们知道资金的投入一定要达到平均利润以上的利润,不然的话就很难持续。

杨再平:要解决的话,第一银行自身,我觉得还会有跑马圈地的阶段,但是在后跑马圈地的阶段恐怕更多的要规范,更多地规范稳健地发展客户。在这方面,过去台湾、韩国对我们有深刻的教训。我做过这方面的调查,在深圳调查的,他们带我去吃饭,在马路上小广告,就说六倍的套现的广告很多。另外,制度确实是滞后了,现在是人民银行1999年的管理办法,现在好多东西那时候都是没有的。没有新的制度规范,这个问题必须得解决。还有一点,就是文化,我们的信用环境,信用文化,诚信、有偿使用,免费的午餐是不可持续的。九几年的时候,很多国有企业借银行的钱不还,说我是国家的企业,为什么还要还?所以那时候的不良贷款率最高的时候达到39%。所以我们不应该鼓励吃免费的午餐这样一种不良文化。所以,我觉得是三个层面的问题:银行自身、制度、文化尤其是诚信文化。

主持人:谢谢杨会长!刚才杨会长谈了一下信用卡的隐忧,同时他也认为有非常广阔的发展空间。接下来请建行吴总谈一下。

吴惠涛:亏损的瓶颈、盈利前景,我有点不同看法。我认为信用卡的成长期,按照亚洲、欧洲的经验一般是7—8年,从2003年算是元年,到今天正好。我的经验推算,去年大家可以说平衡了,如果卡做得好,客户选择得好,成本又控制得好,去年可以达到平衡。今年应该是有好的前景,今年要亏损恐怕很难了。但是今年有普遍好的表现,明年、后年,再过未来三五天,又有一个规模的成本和边际问题。我对前景还是比较看好的。目前还是真的有一些困境,应该说不是症结。

吴惠涛:中国信用卡高速发展的时候,应该是不断地发展客户,不断地投入,现在不要讲更高的盈利。

主持人:接下来有请招行的刘加隆总经理。

刘加隆:第一,我愿意把前景放在前面看。任何一个产品都是满足客户的需求。我们觉得信用卡在接下来的10—15年有非常广阔的前景,建在我们国家经济结构调整基础上。我们改革开放30年先是外贸拉动经济,然后是投资拉动经济,现在需要靠内需消费来拉动经济。目前来看,我们的消费占GDP大概35%,美国是大概70%,目前大家比较一致的看法是美国有一点过高了。所以美国金融危机之后经历了去杠杆化的过程。这次金融风暴中美国的信用卡,包括全世界管理得非常好的信用卡,都在2008年、2009年遇到非常大的损失。

刘加隆:从全世界的情况来看,我们认为60%的份额比较安全,能够比较好地对经济有推动的作用,同时又相对地安全。所以说,我们应该在这个上面接下来的10—15年,我们有20个百分点的增长,就不到60,到50都是非常大的成长。另外我们继续快速工业化和城市化的过程,这个过程还有10—15年的进程,整个过程中间我们的信用卡能够起到非常大的作用,一个是交易费用。我们作为一个经济体,和美国经济体的竞争,这里有一个交易费用的竞争,我们目前的交易费用是偏高的。在接下来的几年中,信用卡可以帮我们降低交易费用,另外,目前社保、医保,各种社会保障没有特别完善的基础上,刚才张总有一个数据很有意思,我记得是35%得到信用卡信息的数据来自于互联网,这里将来一代人,他们对信用卡非常有信心。所以将来的10—15年,大家会看到信用卡这样的业务其实是有非常广阔的发展前景,因为它是融入在支援国家的经济转型,支持客户需求的变化,这个业务是没有问题的。这也是我们很多信用卡同业遇到各种困难的时候,大家还是很有信心把这个业务做好、坚持下去的原因。

刘加隆:谈不上困局,但是有问题。我觉得今天最大的问题来自于完全开放的平台。信用卡业务其实是双边业务,一方面是我们发卡,一方面是人家的收单或者是我们的收单。我们原来有一个观念,认为越开放越好,比如说手机行业。手机行业进入到2000年左右,台湾的联科发把所有的东西都能够做出来,那一年山寨手机横行,不但国内很厉害,也卖到全世界去,那就是一个完全开放的平台。今天的信用卡行业很像开放的平台,我们原来认为这样的体系非常好,进入成本低,非常有效率。但是苹果告诉我们,不是绝对的开放最好。绝对开放,谁做应用?乔布斯说从硬件到软件我是一个相对独立的平台。

刘加隆:所以我们招行信用卡在一段时间内有一个愿景,我们能做成信用卡中的“苹果”吗?我们发现今天的模式存在着非常多的问题,但是所有的问题指向了一个交易费率的问题。我觉得不光是交易费率的绝对高低问题,杨会长也讲了,一个合理的费率让整个产业能够顺利地运行下去,但是今天这样一个费率最重要的问题是风险问题。我们做银行非常重要的原则是从40%或者50%零扣率之外,好多的扣率是套利。严打套现和伪冒,我觉得取得成效非常卓著,但是问题是这样的严打时间能维系多长?最简单,在这个过程中,存在着一个很清晰的套利空间。如果我们能够把套利的空间消灭了,就不用再用纳税人的钱严打。在这样的一个过程中间,有很多的利益相关者,其实银行是一个发言权很小的利益相关者,我们有持卡人、银联、无数的商户,还有监管、媒体,我希望信用卡业有一个合理的商业模式。只有建立一个合理商业模式的产业才能维系下去,最终才能给消费者提供满意的服务。

刘加隆:我们在两三年前就盈利了,今年的盈利数字会比往年都要好一些。我们也相信接下来的两三年也会更好一些。我非常赞成张总讲的数字,接下来的两三年,我们的盈利要保持一个合理的数字,因为股东的投入要有回报。另外,我们觉得最重要的任务怎么建立起差异化。对于我们这样的银行来说,比上不足,比下有余。和工农中建相比我们有数量级上的差别,但是我们和股份制银行相比,招商银行是绝对的大鱼。所以,招商银行的信用卡立志要做信用卡中间的“苹果”。我们下一步可能还是在进入到不管是张总说的后跑马圈地时代,我们叫做精耕细作时代,在这样一个时代上面,我们觉得我们的差异化的建立是非常重要的,随着差异化的建立,我们也相信我们的客户对我们的品牌,对招行的信用卡,以及合理的盈利,我觉得是可以期待的。谢谢!

主持人:谢谢!刘总谈了目前信用卡市场的情况。接下来有请中国农业银行信用卡中心总经理陈方华先生。

陈方华:对农行来讲还是要继续跑马圈地,农行信用卡还不到三年,目前有2000千万张。从全国来看人均只有0.4张,还有很大的潜力。我们的出发点和要求是不一样的,我相信各家银行都是有选择地做的。农行还是要继续扩大量,尤其农行是刚刚上市,农行面向三农、服务城乡。我们需要很多的投入、宣传、培训,更需要给农民一些优惠,所以这背后的投资比较大,这涉及到一个营运模式问题。任何一个新产品从研发、市场推广到成熟是一个漫长的过程,这个过程中间一般是亏的。刚才讲到风险是有,但是产品从推出到接受,尤其是开头几年确实有经验不足的问题。但是未来的风险是可以把握的。农行也是在加强规划。

主持人:刚才杨会长和几位银行的信用卡中心老总都谈了一下情况,接下来我们请中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇先生。

郭田勇:我参加这个活动已经是第二次了,非常高兴!今天又有很多收获。刚才听了各位老总的发言,感觉中国信用卡行业已经进入盈利时代了,之前我也认为这个行业是处在一种亏损的状况。说明我们的行业在朝好的方向走。以前我有一点担心,就是中国适合不适合搞信用卡。西方之所以发展信用卡,是因为居民有超前消费的观念,习惯于搞寅吃卯粮。西方国家的储蓄率低,消费占比非常高,大家喜欢花钱。中国以前是在储蓄率非常高的环境下,大家不愿意借钱消费的情况下,能把信用卡搞到了1.9亿张,我觉得启动和培育这个市场,各家银行的确做了很大的贡献。

郭田勇:刚才大家一直在说未来是不是到了一个后规模时代,我也听几位老总讲,看起来未来继续扩大规模仍然还是非常重要。首先,我对这一点也非常同意,刚才杨会长也讲了,我们的持卡率和西方国家相比是非常低的,空间非常大。另外,未来扩大消费是国家政策的主旋律,特别是我们这次要通过收入分配、制度改革,通过社会保障制度改革来扩大消费。以前消费不好扩大,大家不愿意刷卡,也跟后顾之忧有关。未来随着国家政策不断调整到位,有可能使得信用卡的市场空间非常大的。所以规模仍然要上。

但是上规模的同时,精耕细作也是需要的。我们既要扩大总量,又要精耕细作,的确信用卡现在曝出的问题越来越多。当然,可以通过管制机制防止出现套现,但是现在有一个事实就是信用卡出现套现、恶意消费,这种情况越来越多,而且大家形成一个共识,形成这个情况,跟我们发卡环节上的粗矿有关,跟跑马圈地式的发卡直接相关。

郭田勇:我们未来一方面要扩大总量,另外要对客户进行认真的甄别和筛选,不能采取漫天撒网的方式发展客户。这应该是一个方向。

另外,我还是希望我们的信用卡随着未来消费的扩大,能够真正成为名副其实的信用卡。我也是信用卡客户,我周围的很多朋友也是信用卡客户,在我们40多岁的信用卡客户用,实际上用信用卡真正体现借贷功能的占比是非常低的。我后来想大家为什么要用信用卡?可能一个是身份的象征,第二是提供一些积分,或者在坐飞机上提供贵宾服务。但是真正的信用卡还是要信用在先。在这一块上,随着未来我们鼓励消费,银行在这一块挖掘空间应该是比较大的。

主持人:我们的信用卡市场目前可能存在一些问题,但是前景还是非常灿烂光辉的。如果农村的人口都有一张信用卡的话,咱们的信用卡就是世界第一了。

请各位谈一谈国外的信用卡情况,对咱们有什么借鉴?

吴惠涛:国外在美洲、欧洲、亚洲、澳洲都有所不同,有不少值得我们借鉴,一个是严格按照信用卡的惯例和国际规则运作管理,这是我们同业需要共同遵守的,为了保护这个产业的发展。美国现在也在整顿。奥巴马现在就是规范信用卡市场,在过去的二三十年快速发展当中,他们也发生了很多不规范的问题,乱发卡问题,在收费、审批上不规范的问题。通过这次金融危机,现在暴露出来了。我们应该以此为鉴,不要重走他们的老路。比如说你的费用,现在国内市场不规范的地方,要进行调整,第三方支付问题,配合公安部门打击套现问题,等等。

刘加隆:我们是很多国外卡组织的合作伙伴,两点,第一一个持续的稳定的可预期的商业模式,在这个商业模式里头可以使我们全心全意为客户做很多的创新创造。第二是契约精神,我们都是有千万级的客户,从我们这一方要高度重视契约精神,持卡人也要有契约精神。今天很多持卡人说我没看过条款,但是我签了字。我觉得一个民族、一个国家要走向现代化,走向国际做生意,一定要遵守契约精神。在这方面我们自己要做好,也希望我们的客户,也希望媒体能够支持,一定要尊重契约。

杨再平:第一,从银行来说,就是怎么样把适当的卡推销给适当的客户,这个责任是要强化。你要推销给不适当的客户,害了客户,也害了银行,最终也可能害了国家。2006年我在汇丰银行做工作考察的时候,那个时候苏格兰皇家银行反复讲一个案例,一个失业的人,给了他30多张卡,他就套现,买了房子还不起贷了,这人就自杀了。最后造成苏格兰皇家银行巨大的损失。怎么样把适当的卡卖给适当的客户,我们银行一定要有高度的责任感。

第二,进一步的发展,跑马圈地的后时代,我们的征信系统要完善,让国民都认识到信用是值钱的。

栾建胜:从全球来看,我比较欣赏的也是做最大的做得最好的,美国银行,还有一个单独的卡组织也做得非常好。我研究他们成长的历程,感到国内还是应该从客户端分析,确定一家银行的发展策略。从全球来看,信用卡的客户有三种形式,第一就是美国的,他是客户求银行发卡,他有自己的规则,给你设定的额度会逐步地扩大,不可能一下子给你一个高额。第二种就是工农中建中国式的国有银行,最大的特点是具有丰富的客户,几亿规模的客户,但是这些客户未必都是信用卡。就是这些客户比较丰富的大银行,首先在自己的客户群体中发展信用卡客户,这样的银行风险往往是低的。因为他除了按照信用卡的授信规则判断客户,同时还拥有这个客户在自己银行的一些交易信息,这些交易信息对客户判断的一个重要依据。所以中国为什么现在不良率非常低,这是一个重要原因。

栾建胜:第三,客户群体比较少,银行自身的客户没有多少,要在社会上寻找客户,这就增加了难度。特别前段时间银监会一直提示中国信用卡除了一些问题,这就是第三种。信用卡是一个舶来品,一定不能做到中国的斯诺克,英国的斯诺克就是穿着燕尾服在高档场所玩,中国是在马路边儿玩。信用卡一定要给高端客户使用。所以在客户的选择上特别重要。

再一个,最近大家一直说套现,好象狼来了。其实这里面有一个大的背景变化,比如说两院的司法解释把套现从违规到犯法,现在正在集中的整治打击。一打击就出来很多问题。第二,我感到还有一个问题,就是去年四部委文件出台,规范了信用卡的一些操作流程。现在在执行过程当中,特别在操作过程当中暴露一些问题。

主持人:谢谢!的确发信用卡要发对人。杨会长也说过这个问题。接下来请农行的陈总。

陈方华:我去过英国和美国,在商场持卡人购物的时候,销售员都问要付现金吗。现在有好多卡,但是农村的网点不多,好多的借记卡都是先存后刷的。POS机是比较普遍的,在重庆装了一个特殊的POS机,放在农村的夫妻店里面,他们刷一下可以取现金,这就解决了他们取现金的便利。

郭田勇:现在中国要把适当的卡发给适当的人。没有发给适当的人之后,消费者套现之后,银行本身也有责任的。你本身在发卡环节没有注重这个问题。当然我们也要借鉴国外在信用卡审批环节的技术。我个人感觉国内有些金融机构,比如说对客户进行定量分析,在信贷审批方面,技术环节还是比较弱的。这一块是未来我们需要提高的。

主持人:其实国外的信用卡对我们还是有相当的借鉴意义的。由于时间的关系,我们第一场论坛暂时就到这里。建议大家再次把掌声献给他们!谢谢!

分论坛:信用卡发展前景对话实录



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