村镇银行工作委员会的酝酿成立是应广大村镇银行的要求经过近两年时间的筹备，搭建的助推村镇银行发展的行业平台，这是一件很有意义的事。经协会会员大会决议，对村镇银行入会两年免收会费，期满还可提请审议继续免收，这也是协会所尽的一项社会责任。下面我就以“着眼经济发展大格局 助推村镇银行大作为”为题，谈谈我的几点想法。

从六大数字看村镇银行的发展

    截止2014年底，全国已经组建村镇银行1233家，其中批准开业1152家；负债总额6847亿元，比上年增长1433亿元，占比26%；各项存款余额5808亿元，比上年增长1176亿元，占比25%；资产总额7973亿元，比上年增长1685亿元，占比27%；各项贷款余额4862亿元，比上年增长1234亿元，占比34%，其中，农户贷款余额达到了2111亿元，小微企业贷款余额达到了2405亿元，两小贷款占比达到92.9%。

发展村镇银行的六大理由

    一是填补空白。当初发展村镇银行，初衷就是要填补空白，解决农村金融服务的可得性问题。截至2014年底，已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖，全国1880个县市的覆盖面超过54.6%,中西部地区组建754家，占比61%，村镇银行县域覆盖面和服务充分性明显提升。二是扭转农村地区资金“虹吸”效应。过去很多机构在农村吸收存款，资金却没有运用到农村，成了广大农村的“抽钱机”。而村镇银行政策上有要求资金要大部分用于当地，目前村镇银行的两小贷款占比达到92.9%，就说明其在扭转广大农村地区资金的“虹吸”效应方面发挥了一定作用。三是发展中国特色县域社区银行。“县”建制在中国具有两千多年历史，很多县几千年以来的边界、范围都没有变化，是非常具有中国特色的，相对稳定的社区，所以古语有云“郡县治，天下安”。而县域经济也是在这样的基础上历史地形成的，是非常具有中国特色的社区经济范畴，村镇银行在县域经济发展中会扮演越来越重要的角色，已然成为积极活跃的县域社区银行。四是作为金融微细结构的重要组成部分。我国储蓄率50%左右，居世界之冠，城乡居民储蓄存款超过50万亿，广义货币与国内生产总值的比率(M2/GDP)高达200%，居世界之最，储蓄一直大于投资，资金供给总量可谓充足，但却始终存在融资难融资贵的问题。问题在哪里？很大程度就在于“大漫灌”金融，即缺少微细渠道，让若干小块田地干涸成为常态；或如人体缺少毛细血管，而让若干微小部位都得不到必需的血液供应。我把类似灌溉水利工程系统中的“微细渠道”，或人体血脉系统中的“毛细血管”的金融结构称为“金融微细结构”。村镇银行即为此微细结构的重要组成部分。五是助推“三农”转型升级的别动队。目前农村正在发生很大变化，农民、农业、农村都在转型升级，现在的农民，从事的不仅仅是狭义的农业或种植业，即使相对落后的甘肃，农村居民非农产业收入占比也已超过狭义的种植业。围绕农业生产前中后的生产性服务业以及农产品加工业，服务广大农民生活需求的生活性服务业方兴未艾。农业规模化、产品化、现代化加速发展。包括三亿农民工在内的广大农民也正在发生重大转型升级。与之相应的是跨时空资源配置的大调整。金融的本质就是跨时空交易，或跨时空资源配置。在此转型升级的进程中，村镇银行以其灵活性，扮演着日益活跃的别动队角色。六是在国家经济发展的大格局中大有作为。拉尼斯与刘易斯提出，相对落后的农业劳动力会向收入报酬相对高的城市工业体系转移，直到两边的收入报酬相等，这就是发展经济学中著名的“二元结构理论”。其实更早研究此问题的是我国经济学家张培刚，他并提出要同时发展城市、农村，否则，如果劳动力由农村农业盲目向城市工业流动，就可能一方面让广大农村日益荒废，另一方面引发过多无业贫穷人口聚居的 “大城市病”。中国解决二元经济结构就是张培刚方式，即注重城乡二元平衡发展，或城乡统筹发展。未来GDP保持7%增长，就必须要激发农村这一大增长极，从大的“格局”来说必须重视这一块。在这个大格局中，村镇银行将大有作为。

村镇银行的六大优势

    一是政策优势。国家对村镇银行有很大的政策优惠、政策倾斜。二是发起行的支持。发起行对村镇银行在资金、人员、治理结构及企业文化等方面的支持，在其初创阶段是很大优势。三是制度上的路径依赖比较弱，有利于发展创新。根据制度经济学理论，一些“老机构”始终摆脱不了制度依赖、路径依赖。村镇银行相对而言，制度上的路径依赖会弱一些，可以有更多的创新。四是决策链条短，扁平化管理。对市场变化、环境的反应与决策机制非常快，几无中间环节，这方面，大中型银行难以望其项背。五是激励机制相对比较灵活。村镇银行在激励机制上更加灵活，可以采取激励相容机制，只要创造的边际收益大于成本，就可以参与分享，充分调动人的积极性、创造性，把人的潜能充分发挥出来。六是贴近社区，草根金融。充分利用人缘、地缘优势，扎根地方，深入社区，凭借本土化熟人社会，在营销和风险管控方面有很大优势。

村镇银行的六大劣势

    一是规模小。在资金实力、人才队伍、信息技术等综合实力方面相对较弱，业务品种单一，创新能力不足，都极大的限制了村镇银行的发展。二是所处生态环境比较薄弱。村镇银行大多地处县域以下偏远、贫困地区，生态环境薄弱，实体经济相对弱小，人均收入水平相对较低。这就象在高寒地带种植香蕉一样，得额外费心费力。三是IT系统还不够完善。村镇银行大多使用发起行部分网络技术和业务操作系统，从硬件和转件两方面都已很难满足现代金融发展需要。现在发展互联网金融、普惠金融，很重要是移动金融服务，通过手机支付让偏远地区也可享受到金融服务，但没有系统就无法实现，但如果每家都搞业务系统也不科学，是资源的浪费。四是支付结算体系不畅。至今部分村镇银行仍无法开办联行业务，无法加入大小额支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划速度慢，差错事故率高。五是银行卡、信用卡准入门槛高。村镇银行不能开办银行卡、信用卡业务，只是传统的营销模式，业务很难开展。六是认知度低、公信力不足。使村镇银行吸收社会存款难度大、成本高、存款稳定性差，存款保险制度推出以后，对村镇银行还会有冲击。

村镇银行工作委员会六大功能

    一是信息集散。汇集业务信息、先进经验、银行家思想，积累村镇银行大数据，进行信息的整合，共同分享，成为信息的集散地，取之于村镇银行的数据、经验、思想，用之于村镇银行。二是品牌宣传。不仅要大力宣传整体村镇银行的良好形象品牌，而且要大力宣传优秀个体村镇银行的做法与业绩。比如地处内蒙古少数民族草原地区的鄂温克旗旗包商村镇银行，一百多名员工，服务4万平方公里土地上20多万农牧民群众，为他们提供了10亿多贷款，涉牧比例高达94%。最为典型的是他们通过小额信贷支持的断臂而发奋自强的青年客户斯仁达瓦，成为当地家庭旅游点中规模、客流、效益最好的一家。不仅带动了周围牧民兄弟就业，而且实现了个人脱贫致富，由弱势转变为强势，这样充满传奇色彩的故事！要通过这个平台进行推介。也可以做村镇银行排行榜，激励村镇银行创新发展。三是业务合作。发挥整体优势，抱团发展，探索例如银团、贸易金融、保理等业务合作路径。四是系统整合。从长远发展角度，在基于自愿互利的基础上可，探讨开发共同的支付结算平台。五是政策诉求。通过委员会把村镇银行的政策诉求集中起来，合并同类项，每年向有关部门提供一次政策诉求清单。六是研修提高。建立村镇银行管理人员跨地区、跨机构研修交流渠道，加强人才培养，全面提升经营管理水平。

委员会六项重点工作

    一是实现信息集散。通过网站和通讯、互联网手段打造信息集散交流平台，实现村镇银行间信息共享，及时反映各机构工作动态，推广各地在服务“三农”、服务“小微”、服务实体经济发展等方面的工作经验。二是举办村镇银行论坛。以委员会的名义，每年举办一届村镇银行论坛，撰写村镇银行发展报告，对社会发布。研究做村镇银行排行榜，把握话语权。三是编制合作清单。结合村镇银行公司治理、发展战略、市场定位、风险防控、差异化经营、微贷技术推广、支农支小经验等开展全方位合作。四是探讨系统整合。列出系统整合的需求清单。五是反映政策诉求。发挥承上启下的作用，紧扣行业发展主题，及时传导政策信息、监管信息及工作重点，利用银行高管与监管领导沟通会等渠道，将村镇银行政策诉求向有关部门反映。六是研修提高。制定村镇银行高管及业务骨干培训计划，认真规划和设计课程框架和重点，以集中封闭授课、参观见学和实地交流考察等多种形式，不断提升研修效果。

    六个六，六六顺，送给村镇银行。总之，村镇银行工作委员会要发挥六大功能，服务好村镇银行，助推其在国家经济发展的大格局中大作为。

 

      谢谢大家！